随着互联网的普及，很多人越来越习惯于线上投保，不同于门店，线上投保一般是不需要体检的。只要能满足健康告知里的注意事项，就可以自行通过核保流程。

但是如果同时有多份体检报告，比如连续几年的，或者同一时间在不同机构的体检结果，差异很大的话，那保险公司到底会取信于哪个呢？

1、体检机构 VS 医院体检

现在有很多公司每年会组织员工进行体检，有在专业体检机构的，比如像美年、爱康；有的是在医院的体检中心。

有很多检查其实是需要医生的操作和经验判断的，比如超声检查等。

保险公司一般会倾向于医院体检中心的报告结果，所以如果在体检机构查出来甲状腺结节，但是去医院复查没问题的，就可以放心投保。

2、医院体检 VS 医院诊查

绝大多数的医院，体检中心和病人的就诊检查是分开的，虽然概率较小，如果发生两者报告结果不符的时候，保险公司还是会倾向于相信就诊检查。

例如有人在医院体检中心出具乳腺结节3级，但去两腺外科就诊检出乳腺结节2级，往往后者的效力就更强。

3、二级医院 VS 三级医院

很显然，级别更高医院的体检结果，说服力更强。

不同医院的检查结果存在明显差异，不是什么稀罕事，经常会出现乡镇社区医院的检查报告，与大医院不同。

在保单合同中，保险公司对于理赔标准的界定，是以二甲以上医院出具的病理报告为准。

那么可以当做参考，在核保的时候，我们最好也能以二甲以上医院出具的检查报告为准。

4、一年内体检 VS 两年前体检

对于大部分指标，今年的结果好于往年的，保险公司采信的概率就大。

比如前年体检查出乳腺增生、肝功能异常，但是今年复查结果正常的，很多保险公司往往就以最近一次的结果为准。

但是如果涉及像高血压、高血脂这种可以服药控制的指标，即使今年数据优于往年，保险公司核保时，往往也会很谨慎。

对于血压，往往保险公司会看连续三次检查的平均值，对于血脂可能还会参考投保人的BMI等肥胖情况。

对于有些特殊的慢性病疾病，往往是一旦指标异常，是很难改变的，如果前后体检报告结果不同，保险公司可能会做延期处理。

比如肝血管瘤，一旦查出来存在，是不会消失的，所以之前有现在无，很容易让保险公司产生困惑。

对于上面提到的四种情况，按照体检证据效力，理论上的顺序是这样，但是在实际操作过程中，还是会存在理解上的不同。明白了这些，再反过来思考保险公司对于体检报告的诸多考虑，我们大体就比较清楚了。

所以，还是那句老话，投保要趁早。

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