在征求意见近两个月后，事关广大车主的车险综合改革指导意见终于尘埃落定。9月3日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，该《指导意见》已于2020年9月19日正式实施。

具体来看，与车主密切相关的变化主要有以下几点：

一、交强险保额提高

将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

目前，普通家用小汽车交强险基本费率为950元，现在行规定最高打7折，改革后最高打5折，可减少支出190元。

二、商业三者责任险最高限额提高

《指导意见》将示范条款的商业三者责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

一家保险中介机构的负责表示，这年提升主要是考虑到经济社会发展水平，满足更高的风险保障需求，以更好地发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

三、商业险主险责任扩大

车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任：

1、机动车全车盗抢

2、玻璃单独破碎

3、自燃

4、发动机涉水

5、不计免赔率

6、指定修理厂

7、无法找到第三方特约

车损险主险增加的这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应的保障，《指导意见》将附加险放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围。

商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

四、商业附加险费用率下调

《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

实际操作中，附加费用率可以简单理解为手续费率。在今年4月由中国银保监会财险部下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》中，附加费用率上限由35%下降到30%。

《指导意见》进一步下调至25%，体现出监管打击车险价格战的态度更加明确。对于车主来说，这意味着买车险时获得的“福利”将会缩水。

五、费率系数范围有调整

将现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会有关部门负责人表示，改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。

六、强化对中介的管理

《指导意见》将强化对中介的管理，建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。

推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为。禁止中介机构违规开展异地车险业务。

划重点：罚款、撤职、停业务，近年来，监管部门针对车险市场的各类乱象持续重拳出击，目的正是为了给车险市场创造公平有序的竞争环境，《指导意见》提出“全面加强和改进车险监管”的初衷也是在此。另一方面，监管的守土尽责也是为了把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。

改革前后对比图↓↓↓

中国银保监会有关部门负责人表示，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

“保护消费者权益”是本次车险综合改革的主要目标。责任限额的提升、险种责任整合，以及无赔款优待系数记录范围扩大到前3年，都有利于为消费者提供更加全面完善的车险服务，更好发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用，从而更好地满足消费者风险保障需求。

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