来源：李财师说保

作者：李财师

现在人们的物质生活水平相较老一辈已经提高了不少，但各种无处安放的精神焦虑总能轻易就把人吞没，存款少、房价高、看病贵、养娃累、养老难……面对的压力相比老一辈更大。

而随着保险行业的不断发展、保险产品的不断更新和人们观念的改变，越来越多的人接受了保险，甚至将保险当成一种必要的理财方式。当然这里的理财指的不是财富增长，而是面对风险时避免经济损失的有效手段。

曾经有这样一句话：“很多人排斥保险，是因为总买不到好保险。”这句话说得不假，但买到好保险的前提，是知道自己如何能够买“对”保险。

如今互联网时代，人们买保险的门槛已经大大降低，只是买保险不难了，买对保险却需要做足功课。在投保之前，记住这5个原则可以帮助我们选择更适合自己的保险。

01、明确保险需求

买保险和我们购物一样，首先需要明确自己的需求。只不过，相比生活中的日用品，我们在判断需要配置的保险产品时需要更谨慎。很多人说我想买保险，但是买什么我不知道，这就是没有搞清需求。

保险的作用是转移风险，缓解一个人和家庭将来遭遇风险时出现的资金问题。要想明确保险需求，可以假设将来什么样的风险是自己最不能承受，最需要保险解决的。比如是担心意外事故丧失劳动能力，或是担心因病致贫不想面临卖房治病的困境，还是担心自己倒下给家人留下未清债务和沉重生活压力，这都是每一个有爱、有责任感的成年人需要为整个家庭考虑到的。

02、明确家庭风险缺口

这个原则是在明确需求的基础上进行深挖和细化。首先，把每位家庭成员现有的保障都列出来，按照险种的重要性和紧迫性做排序，看看每个人都具备哪些保障，保障额度有多少，以此来判断未来的保障缺口有多少。最后，把这些缺口需要的保障按照重要程度配置一下。

这就带出来了另一个问题，配置保险的权重，也就是优先级。

按照基本的保障思路，一定是健康为主，保险的本质是保障，更直接一点是活着。对绝大多数人来说，配置的保险一定要以健康险为主，即重疾险、医疗险这些保“大病”的保险。

在做好了自己的健康保障后，要配置意外险，而且最好是家人人手至少一份。寿险的配置可从定期寿险提供“债务”保障；终身寿险重在“遗产传承”两个角度分析。配置了这些保障后，可适当考虑理财/分红险等产品，但还是建议将保险配置的重心放在保障上。

比如，上有老下有小的家庭，收入最多、压力最大的主要经济来源一旦倒下，家人的后续生活都不能保证，因此要优先考虑覆盖这一部分风险，考虑配置健康险、意外险，有房贷的还可以考虑加一份定期寿险。同时我们也看见很多家里孩子和老人生病，因病返贫的例子，因此少儿重疾险和老人防癌险等产品也是要考虑的，总体的配置原则就是有优先级，有不同的权重，但是要尽量做到风险的全面覆盖。

因此，我们建议整体按照这样的配置顺序：

健康险>意外险>寿险>理财/分红险

每个人、每个家庭的风险情况和需求不尽相同，可以利用大象保险的风险测试及智能顾问功能，迅速获知自己的风险缺口及保障规划建议。

03、明确家庭年保费预算及分配

普遍来说，保费以家庭年收入的10%来计算比较合理，最好不要一味追求高保额高保障，造成与家庭收入不符的过高保费，增加经济负担；也不要因为保费投入过少造成风险缺口或保障不足，让家庭面临一定风险。在一定的预算前提下，尽量做到保险买对、买全、买足。

明确了基本的保障需求和家庭主要的风险缺口，就可以看看每个人都需要具备哪些保障，保障额度需要有多少，仔细地检查一下家庭的保障缺口都有什么。把这些缺口需要的保障按照重要程度配置一下。

需要注意的是，这里所说的重要程度分两个层面：

一方面是家庭成员的保障优先顺序，比如应该经济主力的保障优先，不能一上来就给孩子买齐各种各样的保险，大人反而“裸奔”了，也不能只顾了大人，孩子没有了风险保障。

另一方面是险种的重要程度排序，比如，一般是以健康险、寿险等为主，教育和养老等产品可以排后，不建议在没有基础保障的情况下优先配置孩子的教育金、婚嫁金，老人的养老金、年金险等产品。

04、研究相应类型的保险产品

在保险配置的过程中，还需要注意哪些关键原则：

a.明确产品保障责任

说白了就是要弄清楚这个产品对应的保障范围，也就是“保什么”，是保意外伤害，还是保重大疾病？保障责任简单，附加险清晰不复杂，能让人一眼看懂，那就基本没有大问题。比如重疾险，如果是一份有寿险责任的提前给付重疾险，可能很多人就不明白了，以为自己是买了一张保重疾，还能保身故的保险，一分钱两份保障，这样的保险就不能称为保障责任简单的保险了。

b.了解产品投保条件

一般来说保险产品都是有不同程度的投保门槛的，比如投保年龄、健康状况、职业限制、投保地区限制等，不同的产品都会有一定的区别。如果在投保过程中对这些条件有疑问，可以咨询大象保险的客服人员或者专业的保险顾问。

c.对比保费高低

相同保障责任下，自然选择保费更便宜的一种。要承认的是对比是比较难的一件事，尤其是保险产品。普通人很难从多种产品种作出比较，现在大象保险有很多产品的比较评测文章，还有一些是可以通过技术手段实现，我们平台的产品有对比功能，可以帮助很多人解决选择难题了。

05、先保障，再理财

我们买保险一定要冷静理智，不要跟风，作为一笔长期投入，这可不是小钱。像储蓄险、分红险这类号称“能理财”的保险，保费高、保额低，代替强制储蓄可以，但远不足以用来保障自己的生活。

而对于我们多数人来说，保险的风险保障功能更为重要，“保险姓保”这句话也正说明了这一点。

真正生病的时候，“能理财”的保险赔不了多少钱；而去领分红的时候，这个保险的收益也许还没有银行高。因此，我们买保险的时候建议先考虑标配重疾险 + 意外险 + 寿险 ，经济条件允许再去考虑理财。

最后，买保险很难一步到位，我们往往要根据家庭角色变化和不同人生阶段来不断调整需要的保障。希望我们每个人每个家庭都能选到适合自己的保险产品，让保险更好的服务于生活。

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