人难免生病，常常有时候医生说不用在意的情况，保险公司却“揪住不放”，不让你正常承保。这是为什么呢？

一、保险公司的核保准则

保险公司的核保标准和医生认为没事的标准并不是一个标准。投保前，保险公司会问我们很多问题，包括：

在过去保险市场还不成熟时，一些营销员由于缺乏专业知识，只能靠人情或者对客户 120% 的热情来销售保险。

这给大家造成了一个假象：买保险太容易了，只要我想买，就有一大堆人求着我买。

然而，真正投保过的朋友都知道，买保险有时候并不是那么容易。

保险公司会根据上图这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。核保结论也要根据每个人不同的状况分为五种：

一般来说，按照对客户的有利程度来排列，即正常承保 ＞ 加费承保 ＞ 除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保

正常承保当然是最好的结果，但是如果存在健康异常等风险，往往就只能加费、或者除外承保。

如果风险不确定或超过保险公司承受范围，甚至可能被延期、拒保。

其实我们不难看出，医院医生是告诉你目前你的身体有没有问题，而保险公司的核保主要是考虑你未来的风险。

因此，买保险可没有我们想象的那么容易，很多时候，我们不是在买保险看，而是在申请保险。

二、被加费了，还要买吗？

1、保险加费的准则

大多数被加费的朋友，基本都是自己本身身体有异常或是有家族病史，保险公司需要承受更大的承保风险，因此，保费自然比普通人高。

很多朋友还是对保险带有一定的偏见，认为一旦生病了，如果保险公司需要加费承保，那保险公司一定会把保费拔高很多，这样保险公司就能赚更多的钱了。

不是这样的。

承保加费加不加、加多少，并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算，而是保险行业内有一套通用的加费标准：额外死亡率。

简单理解就是，某些人群的风险更大（例如健康欠佳），死亡率会比正常人群要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。

由于每个人风险点不同，计算出来的额外死亡率就有差异，加费额度自然也不一样。

由此可见，加费是基于大数据、且有严谨的科学计算，并不是保险公司想加多少就加多少。

2、被加费了，保险还要买吗？

很多朋友因为某种疾病被加费时，往往犹豫要不要买。保险业务员通常会告诉你：“被加费，也是一种幸福”，其实也是有一定道理的。

从保障来看：加费并没有让保障短斤缺两，该保的都保。相比除外承保，加费确实是更有利的。

从长远来看：加费说明你的身体出现了一些不可忽视的风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期甚至有可能被延期或拒保。

因此，如果加费额度在预算范围内，锦妹还是建议大家能保就保，毕竟获得保障才是第一位的。

三、被除外责任，还买吗？

除加费外，另一种常见核保结论就是：除外承保。

保险公司考虑到该客户某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。

1、被除外了，这份保险还要吗？

如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。

其实有时候，即使有些疾病被除外了，我们自己也是可以承受的。

以甲状腺结节投保重疾险为例，绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

但甲状腺癌又被称为“喜癌”，5 年生存率接近 90%，患者大多数无需放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像普通人一样生活。

所以这种情况就算被除外了，影响也不会太大。保险的作用，主要还是保障我们无法承受的风险。

另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现，早治疗”，也未尝不是一件好事

2、加费or除外，应该选哪个？

还有的朋友会遇到，同一疾病在不同保险公司，有的加费，有的除外，这种情况又该如何选择呢？

其实这个没有标准答案，具体看你自己的需求。

如果加费后的费用在可控范围内，锦妹建议选择加费承保。如果加费后的保费超出你的承受范畴，你对除外的病症又比较乐观的话，可以选择除外责任。

四、如何争取更好的核保结论

核保结论主要来自以下两点：

不同的疾病程度和不同的保险公司。

结合以上两点，为了获得更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：

1、积极配合，收集资料

一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。

2、明确病情，收集资料

比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。

3、慢性疾病，调节再买

一些慢性病（比如：高血压、高血糖、肥胖等），建议调理到一个稳定水平之后再投保。

如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。

4、多家投保，择优选择

不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。

总的来说，由于我们无法预知未来会不会患病，什么时候患病，所以也无法算清楚划不划算。

因此，具体到底买不买，还是要看个人选择，同样没有标准答案。

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