高净值家族必须秉承四大财富思维：财富安全思维、财富增值思维、财富和谐思维、财富长远思维，这是实现家族财富永续的基础。

01. 财富安全

▍法律安全

家族在其发展和传承中，面临着各种各样已知和未知的风险。家族财富安全面临的首要风险是法律风险。由于中国家族普遍缺乏法律意识或法律意识淡薄，过分考虑短期利益、抱持侥幸心理，进而导致行为的不规范，这使家族隐藏着巨大的法律风险。

对高净值家族而言，当前有三大法律安全隐患：扭曲的政商关系、扭曲的融资关系和模糊的产权关系。

扭曲的政商关系。政商关系自古就是一个复杂而敏感的问题，法治框架下的政商合作为社会创造了巨大的财富，而游走于法律制度之外的勾结，无论对经济的发展还是社会管理制度的完善均极具破坏力。

扭曲融资关系。充足的资金保障和良性的资金周转是民营企业得以生存的根本。然而，我国很多企业依赖扭曲的融资关系，这是高净值企业家面临的又一大法律风险。融资问题诱发违法犯罪，已成为民营企业的一大危机,明智的民营企业家不能不予以重视。

模糊产权关系。第三大法律安全隐患是模糊的产权关系,实践中最为普遍和典型的便是财产代持。基于家族的特定目的，进行资产代持或其他产权安排本无可厚非，但是如何选择代持的对象与整合代持的结构，以期最大限度避免产权模糊的风险，是需要认真深思的问题。

▍财务安全
高净值家族在现代社会中可能面临的财务风险包括：利率风险、信用风险、流动性风险、汇率风险、政策风险、通胀风险、经营失败的风险等。
要保障财务安全，需建立安全的融资结构，并充分利用风险对冲工具和保险工具。

安全的融资结构。融资结构是指企业在取得资金来源时，通过不同渠道筹措的资金的有机搭配以及各种资金所占的比例，即自有资金（权益资金）及借入资金（负债）的构成态势。融资行为的合理与否能够通过融资结构反映出来，而融资结构的合理与否决定了企业财富风险的大小。

家族企业的拥有者不应短视，一味追求高杠杆、高负债，而应衡量家族企业所处的经营发展阶段，从家族企业目标的最佳实现出发，构建安全、高效、均衡的融资结构。

风险对冲。在国外，成功的企业普遍采用衍生金融工具来避险，我国企业家也应当增加对风险管理的关注度，这与家族企业的永续经营目标息息相关。企业面临的风险主要有三种：商品价格风险、利率风险和汇率风险。
商品价格风险产生于投入要素或产品价格的波动；利率风险产生于利率的波动；外汇风险产生于本币可兑换外币的汇率波动。

风险对冲的核心在于管理系统性风险与非系统性风险，规避或缩小企业的风险敞口，保持企业经营平稳运行。具备理性的风险对冲意识以及掌握有效的风险对冲工具是保障企业财务安全的有效手段，也是家族企业健康经营的必修课。

财产保险。财产保险是保障家族财务安全的另一可靠抓手。

保险，在经济上是一种制度设计，在法律上是一种合同行为。保险可以对特定危险的后果提供经济保障和补偿，提高个人乃至整个社会整体对危险损失的承受能力。对于家族而言，保险是重要的财务规划和财富保护工具。
相对于个人保险而言，家族保险更具优势。家族保险除了能对风险造成的损失进行补偿，还能和家族信托、家族税务筹划和家族投资等组合运用，最大限度地发挥保险服务潜力。

但是在实践中，家族保险的风险缓释功能被大大低估了。

▍生活安全
家族保障从生活安全开始。高净值家族需要防范家族成员的生命健康风险，家长辞世、夫妻离婚、成员内讧带来的家庭变故风险，以及企业恶化带来的债务风险。

家庭变故风险。重要的变动包括三种：家长辞世、夫妻离婚，以及成员数量日益庞大所带来的家族内讧。

随着家族的代际繁衍、“开枝散叶”，成员会越来越庞杂。因此，即使没有家长辞世、夫妻离异，家族成员之间仍然可能存在内讧和斗争。如果处理不好，便会导致家族趋于败落，甚至分崩离析。

企业经营风险。高净值家族还应当防范企业经营恶化、债务风险对家庭成员正常生活的影响，将企业主的个人、家庭的财富隔离于企业经营风险之外。

如果企业家没有事先为家庭或者个人预留一笔“绝对安全”的资产，一旦风险来临，将会造成难以承受的后果。

企业家可以在境况优渥的时候设立信托基金，作为企业经营风险的“防火墙”。和保险一样，信托同样有着强大的风险隔离效果。

信托财产独立于委托人、受托人和受益人而存在，这种独立性使得信托财产不受委托人、受托人或受益人的债权人追及，也不受委托人其他财产变动的影响，实现财产隔离功能。

02. 财富增值

▍个人与家庭的财富增值
家族财富的保有和传承应当是一个动态增值。对于个人与家庭的财富增值而言，最关键的要素是“专业”，专业的眼光和技能。个人和家庭所拥有的非企业类财富的效益最大化，离不开精巧而复杂的资产配置。

以信托公司为首的专业资产管理机构，可以为家族提供“所罗门式的智慧”，家族长于“创业”，而信托公司长于“理财”。

信托公司的优势是可以综合配置运用信托财产，不仅可以采取存款、同业拆放、贷款、融资租赁、标准化和非标准化资产的买入返售等债权性投资方式，还可以采取股权投资、证券投资、实物投资以及各种财产权利投资等权益性投资方式。

▍企业财产的经营性增值
从世界范围的成功家族情况来看，多数家族的财富是通过成功经营企业创造的。理想的财富不是金钱，而是企业，通过经营企业来积累财富，是最常见也是最佳的获得和保持财富的方法。

如果说对于一般财富的增值而言，最关键的要素是“专业”，那么对家族企业而言，最关键的要素便是“远见”。

成功的家族企业懂得从长计议，会尽量避免短期和个人行为，反对商业决策的投机性，提倡稳健性。家族企业的投资时间表会较常人有很大的不同，甚至存在本质的区别。

成功的家族要与专业人士保持长期的合作关系，因为他们需要这些专业人士的帮助，确保企业的利益得到保护和家族的计划得以实施。对于家族企业来说，耐心是一种美德。

03. 财富和谐
家族同代及不同代际之间的关系，是影响家族财富的“内力”。家族与社会、家族企业与雇员之间的关系，是影响家族财富的“外力”。

▍家族内部：规划+治理
家族成员是家族和家族企业生存、发展及壮大之基点。

但随着家族财富的积累，家族成员之间容易产生一种微妙的关系：一方面，家族成员整体上享有共同利益，家族的繁荣是每一个家族成员都期望的；但另一方面，家族成员作为单独的社会个体，拥有自身的利益诉求，为了实现个人利益，可能不会顾及家族利益，甚至将个人需求凌驾于家族之上。
随着家族成员的代际递增，愈发庞大的家族规模会令家族关系更为复杂，潜在的利益冲突也会加剧。如果处理不当，潜在矛盾会转变为现实冲突，家族成员关系恶化，甚至“反目成仇”。

如果不对家族关系作出预先规划，并设计合理的家族治理体系，家族纷争通常难以避免，无法永远保持“和谐”。

▍家族外部：责任+慈善
家族企业是家族财富的主要形态，企业家也是我国高净值人群的主体，企业层面的和谐要求企业家营造良性雇佣关系，共同分享成长。

企业的成功及其财富，不仅源于企业家自身的决断力和领导力，更是众多员工同心协力、共同努力的结果。企业要想持续发展，必须善待员工、人性管理、塑造良性雇佣关系，令企业成为员工的温馨家园，如此，才能凝聚力量、推动企业发展。

没有优秀而富有归属感的员工，就不会有杰出的家族企业，遑论家族基业的百年传承。

社会方面，每一个人都生活在社会之中，与社会休戚相关。家族企业的成功，很大程度上归因于个人的智慧、努力与付出，但社会也是极为重要的因素。

没有社会提供的政策、制度、市场及其他公共产品与服务等支持，企业自无发展之理。企业发展起来以后，企业家应当积极承担社会责任，反哺社会，树立和谐的社会财富观，促进社会经济发展。

企业家对个人价值的追求和对社会价值的实现具有内在一致性。一旦树立和谐的社会财富观，正确处理个人、企业与社会的关系，那么，企业家在追求企业利益最大化的同时，也是在不断的创造社会价值，企业也更容易获得长远发展。

在回馈社会的形式中，人们最为熟悉也最常采用的便是慈善。慈善事业在国外异常繁荣，许多名门望族都选择设立家族慈善基金会的形式，来从事慈善事业、贡献社会。

04. 财富长远

“长远”一般指家族财富的代际传承保有长于100年，或跨越四代人以财富安全思维、财富增长思维、财富和谐思维为基础。

▍家族财富的助推创造
一个家族如果想将财富传承至遥远的未来，就必须明白一个事实：每一代都应是创造财富的一代，而不能是坐吃山空的一代。换言之，“富二代”、“富三代”也必须是“创二代”、“创三代”。实践中，家族助推创造的途径丰富多样。

值得注意的是，助推创造只是家族久远发展的战略之一，不能以此为名绑架后辈的梦想和追求，而应尊重家族中每个个体的个性发展。毕竟，促进个体幸福从而提升总体幸福感才是家族的命意所在。

因此，家族财富管理价值观的另一重境界是助推创造，并且是“个性定制”的助推创造。正如中国古人诗云：“深处种菱浅种稻，不深不浅种荷花。”但不论是菱、稻，抑或荷花，核心都在一个“种”字，即因材施教、因势利导。

▍家族文化传承
久远财富观的另一个要求是传承家族文化。家族财富绝不仅指物质财富，企业家在创造物质财富的过程中，还负有创造可以为家族代代相传的精神财富的使命。

不同于物质财富，精神财富往往是不能用货币进行计量的。好的精神财富不论是对企业家家族的本身还是对整个社会而言，都是一笔非常宝贵的财富。

家族文化在创造和传承的过程中，会显现出双重效应：“对内效应”和“对外效应”。

家族文化的对内效应。百年家族之所以能枝繁叶茂，核心因素是家族精神与文化的传承。如果一个家族创造并实践的具有代表性的治理体系是建立在一系列共同的文化和价值观基础之上，这些共同的文化和价值观体现了该家族的“不同之处”，那么它就可以成功地保有财富超过百年。

家族文化是家族基业长青的基石，是家族之魂。纵观一些百年企业，能支撑其长久发展的是家族（企业）精神。百年家族之所以能枝繁叶茂，核心因素也是家族精神与企业文化的传承。

家族文化的社会效应。企业家的精神财富，既是其个人财富、家族财富，也是社会财富。家族精神、企业文化，不仅对家族、家族企业的持续发展意义重大，也能够推动社会财富的累积和良性发展。

根据马克思的理论，包括精神财富在内的财富生产本身就是“为己的存在”与“为他的存在的”统一。企业家创造的家族精神财富，以自身行为对社会形成了良好的引导、树立了榜样。

来源 | 私行智库

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